理财观念养成：最好的理财就是要有「规划」
对于理财规划来说，「记帐」是一个重要的开端。所谓记帐不只是把每天买什么东西，花了多少钱纪录下来。更重要的是通过记帐的方式将所有个人或者家庭会需要的资金流入流出都要详细帮助与分配。 先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该都算是固定，如果是业务性质的人，也可以通过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入如果高于均值时，可以暂时把多出来的收入存放起来，好待业绩收入不佳时能够稍为弥补，绝对不能收入高时花大钱，然后没收入时就吃泡面维生。计算个人或者家里有多少的收入，是理财规划一开端最基本纪录的第一步。 除了固定收入之外，其他附加的的奖金收入或者投资收入等，都不应该算入固定收入内，最好是另外独立成一基金，以供不同用途使用(例如购物基金)。 接着算计支出部分。凡事家里所有可能的固定支出，像是估算的饮食费用、学费、交通费、育乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚，并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中，然后计算出扣除绝对必要开支之后，家里还能有多少结余。 剩余的结余，如果够多。可以拿其中一小部份来做定期定额的投资或者付保险费用。剩余的结余部分，则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。 当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺，而这就要靠记帐来控制。如果月初吃的太好，在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法，很容易就会产生过多的花费。 如果是看电影、买衣服或者买价格较昂贵的商品时，就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服，认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担，那么买了之后，就必须告诉自己在三个月内，不能再有其他相同的花费。 假使买的商品费用真的有点高，例如昂贵的手机或者计算机，则适合采用存购物基金的方式来用。例如预计半年后想换个新计算机，那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用，好让好让到时候有足够的资金来买。 相较于分期付款，个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多，但是在分期付款的利诱下，很容易让人以为自己的花费可以承受，然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而通过存基金来买东西的方式，除了存下来的资金可以赚取利息之外，在存钱的过程当中，仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西，每个家庭成员应该都有存个人购物基金的权利，好让自己在想买某样商品时能够通过自己先前存下的基金，而不会影响当月份家庭的负担。 做理财规划，最怕的就是挖东墙补西墙，或者心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求，都。理财建议：月薪13000元家庭育儿理财计
家情描述 任先生今年27岁，在一家公司任部门经理，税后月薪1万元左右，年终奖大概3万元左右。爱人在一家公司做文员，月薪约3000元。过阵子就要休产假，明年过完春节后再上班。 虽然收入不低，不过两人的开支也不小。每个月约3000元的房贷月供、2000元的养车费用、5000元的日常生活开支、准妈妈1000元左右的营养费、1500元的娱乐交际支出以及偶尔购买大件、奢侈品的支出，每个月几乎存不下多少钱，以前的积蓄基本是靠年终奖存下。 目前，拥有一套两室一厅的房产，贷款35万元，15年还清。这套房子如果出租，租金约2000元/月。此外，有一年定期存款10万元，一切还算比较稳定，只等待年底小宝宝的出生。二人想在孩子出世之前做个理财规划。 专家建议 建立家庭紧急预备金 考虑到任先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金3万元。1.5万元存做银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币 理财产品。 养成节约和记账习惯 任先生夫妇在消费上存在很大的盲目性，例如任太太每月的营养费为1000元左右，走入了“越贵的东西越有营养”的误区；又如每月2000元的养车费较高，可考虑地铁或打的出行。另外，任太太可建立家庭消费账，将房贷和养车支出之外的所有日常开支控制在5000元以下，争取每月的结余资金控制在0元以上。 创业投资应稳中求进 任先生正在创业的朋友希望他投资10万元，这种投资属于风险性的，并且投资风险是多方面的，任先生毕竟是工薪阶层，未来换房、孩子教育等开支较大，所以，在投资上还是应追求稳中求进为好。 定期定额购买基金 基金定投的目标就是尽量提高资产收益。建议任先生将存款改为购买开放式基金，鉴于目前有升息的预期，建议暂不投资债券基金。对每月节余的净现金流0元，可以将其中3000元拿出来做定期定额投资基金。 任先生可以将10万元定期存款保留2万元，其余8万元可以购买一支 股票型基金或者指数型基金。换房应暂缓考虑，如果单纯为了能有一个好的幼儿园而换房，这种换房成本似乎有点高。 加强保险类的保障 任先生作为家庭的顶梁柱，是最需要进行保险保障的，建议购买一定的意外伤害和重大疾病保险，这样家庭的抗风险能力会更强；太。
